Wrzesień 2018
P W Ś C P S N
« Lip    
 12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930

Pytanie: Napisał do nas pan Andrzej: „Przyjaciel potrzebuje kupić samochód, ale bank odmawia mu kredytu, więc poprosił mnie o poręczenie kredytu. Mówi, że to jest tylko formalność. Jestem w niezręcznej sytuacji. Nie wypada mi odmówić, z drugiej strony nie wiem, co mi grozi w razie niewypłacalności kolegi. Proszę poradzić, co robić.”

Odpowiedź: Pan Andrzej ma do wyboru: albo stracić przyjaciela, albo liczyć się ze stratą pieniędzy i reputacji.

Jeżeli ani bank ani dealer samochodowy nie chcą udzielić koledze pożyczki, to mają po temu powody. Kolega pewnie zalegał z należnościami w przeszłości nieodpowiedzialnie, co dokumentuje jego historia i punktacja kredytowa. Może nie ma odpowiedznich przychodów i nie będzie w stanie podołać spłatom. Bank nie chce ponosić ryzyka pożyczenia pieniędzy niepewnemu klientowi, ale chętnie przerzuci je na poręczyciela (żyranta), który swoim majątkiem zagwarantuje spłatę należności.

Obowiązki poręczyciela

Jeżeli pożyczkobiorca terminowo i regularnie spłaca raty pożyczki, poręczyciel nie ma żadnych problemów. Niestety, Federal Trade Commission podaje, że aż trzy czwarte dłużników przerzuca ciężar spłaty pożyczki na poręczycieli.

Poręczenie kredytu nie jest zwykłą formalnością, lecz poważnym zobowiązaniem. Jeżeli pożyczkobiorca nie będzie w stanie (lub nie zechce) spłacić pożyczki, to poręczyciel zostaje automatycznie dłużnikiem, więc staje się odpowiedzialny za zwrot całości długu. Oprócz tego musi zwrócić bankowi wszelkie kary, zaległe odsetki i koszty, jakie bank poniósł podczas procedury ściągania należności.

Ponadto poręczenie osłabi żyrantowi jego własną zdolność pożyczkową, a zaprzestanie spłaty poręczonej pożyczki zostanie odnotowane negatywnie w jego historii kredytowej.

Wynika z tego, że możemy sporo zapłacić za nasze dobre serce.

Jak ustrzec się przed kłopotami

Pomimo ryzyka, w niektórych sytuacjach chcesz komuś pomóc. Oto kwestie, które należy uwzględnić, żeby nie musieć spłacać cudzych długów.

  • Zastanów się, czy kolegę (członka rodziny) naprawdę stać na spłatę długu. Jeżeli porywa się z motyką na słońce, to ostudź jego zamiary.
  • Przeczytaj uważnie wszystkie bankowe dokumenty zanim cokolwiek podpiszesz. Federal Trade Commission nakazuje bankowi, by na piśmie wyjaśnił zobowiązania żyranta. Dowiedz się dokładnie, za co będziesz odpowiedzialny w przypadku niewypłacalności dłużnika.
  • Należy zastrzec, by bank natychmiast cię poinformuje cię o opóżnionej racie. Wtedy będziesz mieć szansę, by wpłynąć na dłużnika. Bywa tak, że żyrant nie od banku dowiaduje się o problemie, ale od poborcy długów, gdy piętrzą się kary, a jego historia kredytowa jest popsuta.
  • Upewnij się, że odpowiedzialny będziesz tylko za kwotę główną, bez odsetek i kosztów windykacji.
  • Postaraj się zastrzec, żebyś odpowiadał dopiero wtedy, gdy egzekucja z majątku dłużnika okazała się nieskuteczna. Nie chcesz wezwania do zapłaty i popsutej historii kredytowej już po pierwszej opóźnionej racie kolegi.

Więcej przeczytaj w broszurach Federal Trade Commission pt. The Credit Practices oraz Co-signing a Loan. Można je znaleźć w witrynie www.ftc.gov.

Kiedy poręczyciel może się wycofać

Poręczyciel może zostać zwolniony z odpowiedzialności, ale tylko przy niektórych pożyczkach i w pewnych okolicznościach.

Niekiedy umowa pożyczkowa zezwala na zwolnienie poręczyciela po określonym czasie nienagannej spłaty kredytu, gdy dochód i stan posiadania pożyczkobiorcy odpowiednio się podniósł. Opłata za odpisanie poręczyciela (release fee) może wynieść kilkaset dolarów plus kilkadziesiąt za uaktualnienie historii kredytowej poręczyciela.

Gdy poręczyciel spłacił dług

Jeżeli spłaciłeś dług za lekkomyślnego kolegę, to masz prawo domagać się u niego zwrotu pieniędzy. (Sytuacja staje się bardziej skomplikowana, jeżeli kolega ogłosił bankructwo. Porozmawiaj ze swoim prawnikiem.)

Upomnij się najpierw na piśmie, po czym oddaj sprawę do sądu. Przedstaw umowę o kredyt i dowody, że ty spłaciłeś dług kolegi. Sąd przyzna ci zwrot wydanych kwot i kosztów postępowania sądowego. Wygrasz w sądzie łatwo, ale ściągnięcie należności od upartego dłużnika będzie z pewnością trudne. Tak oto stracisz przyjaciela, pieniądze i dużo nerwów.

Elżbieta Baumgartner

Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek o profilu finansowym i konsumenckim, m.in. „Jak kupić dom i nie przepłacić”,  „Podręcznik właściciela domu” oraz „Jak zdobyć zieloną kartę i wizy czasowe”. Są one dostępne w D&Z House of Books (5507 W. Belmont Ave. i 6601-15 W. Irving Park Rd. w Chicago) albo bezpośrednio od wydawcy (Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com).

 

Kronika Chicago

Pogoda
Swiat Pogody .pl